قدر کا تناسب (ایل ٹی وی) - معنی ، فارمولہ ، حساب
قدر کا تناسب لون کیا ہے؟
قدر کے تناسب سے قرض کسی خاص اثاثہ کی کل قیمت کے سلسلے میں قرض کی رقم کا تناسب ہے اور عام طور پر بینکوں یا قرض دہندگان کسی مخصوص اثاثہ پر پہلے سے دیئے گئے قرض یا اس مارجن کو جو رقم جاری کرنے سے پہلے برقرار رکھنا ہے اس کا تعین کرنے کے لئے استعمال ہوتا ہے۔ قدر میں لچک سے محفوظ کرنے کے لئے.
آئیے ایک سادہ سی مثال لے لیں ہم کہتے ہیں کہ آپ ایک گھر خریدنا چاہتے ہیں۔ اور آپ قرض کی ایک مقررہ رقم لینے کے لئے کسی بینک کی مدد لینا چاہتے ہیں۔ کیوں؟ کیونکہ فی الحال ، آپ کے پاس اتنا زیادہ رقم موجود نہیں ہے جو خود ہی گھر خرید سکیں۔ لہذا آپ بینک جاتے ہیں ، ان کا LTV سمجھیں اور گھر خریدنے کا فیصلہ کریں۔
اگر ہم کچھ شخصیات کو شامل کریں تو ، ہمارے لئے سمجھنا آسان ہوجائے گا۔ فرض کریں کہ آپ 200،000 امریکی ڈالر (مارکیٹ میں گھر کی قیمت کی قیمت) کا ایک گھر خریدنا چاہتے ہیں۔ بینک نے آپ کو بتایا کہ وہ آپ کو صرف 80٪ رقم دے سکتے ہیں۔ اور باقی آپ کو اپنی جیب سے دینے کی ضرورت ہے۔
لہذا ، 80٪ لون سے ویلیو تناسب ہے۔ اس معاملے میں ، ایک بینک آپ کو 160،000 امریکی ڈالر کے رہن پر قرض ادا کر رہا ہے اور آپ کو گھر خریدنے کے لئے اپنی جیب سے 40،000 امریکی ڈالر ادا کرنے کی ضرورت ہے۔
فارمولا
جائیداد کی قیمت کا تناسب فارمولہ = رہن کی رقم / جائیداد کی قدر شدہ قیمت
یہ مالیاتی اداروں میں خطرے کی تشخیص کا ایک سب سے اہم ٹول ہے۔ اور قرض لینے والوں کو قرض دینے سے پہلے ، قرض دینے والے رہن کی منظوری سے پہلے جانچ کرتے ہیں۔
عام طور پر ، پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت فروخت کی قیمت ہوتی ہے۔ لیکن پھر بھی ، قرض دینے والے یا بینک جائداد کی قدر کے ل to اپنی تشخیص ٹیم بھیجیں گے۔ اور پھر وہ رقم (رہن کی رقم) پر قرض دینے کا فیصلہ کریں گے۔
امریکہ میں ، بیشتر معاملات میں لون سے ویلیو تناسب (ایل ٹی وی) 80 than سے کم کی اطلاع دی گئی ہے۔ لیکن ایل ٹی وی اس سے زیادہ ہوسکتا ہے اور اس صورت میں ، سود کی شرح زیادہ ہوسکتی ہے۔
ایک چیز جس کی ہمیں ایل ٹی وی میں سمجھنے کی ضرورت ہے وہ ہے - تناسب زیادہ ہوگا ، زیادہ خطرہ ہوگا۔ لہذا اگر قرض دینے والا آپ کو اعلی LTV دے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اس کے اندر یہ زیادہ خطرہ ہے۔ اور یہی وجہ ہے کہ سود کی شرح بھی زیادہ ہوگی۔
اور ایک اعلی ایل ٹی وی کی وجہ سے ادھار لینے والے کو بھی بہت نقصان اٹھانا پڑتا ہے یہاں تک کہ اگر ایسا لگتا ہے کہ ادھار لینے والا فائدہ اٹھا رہا ہے۔ جب ایل ٹی وی زیادہ ہوتا ہے تو ، قرض کی لاگت میں اضافہ ہوتا ہے اور جیسے ہی قرضے دینے کا خطرہ بہت زیادہ ہوتا ہے (جیسا کہ قرض دینے والا زیادہ ادا کرتا ہے) ، سود کی شرح کہیں زیادہ ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر ، اگر کوئی قرض دہندہ 95 of کے قرض سے متعلق قرض کے ساتھ بینک سے رقم لیتے ہیں تو وہ قرض لینے والے کے مقابلے میں کم سے کم 1٪ زیادہ شرح سود ادا کرے گا جس نے 75 فیصد ایل ٹی وی والا قرض لیا ہو۔
نیز ، چیک آؤٹ DSCR کا تناسب
تشریح
اب آپ حیران ہوسکتے ہیں کہ LTV کیوں اہم ہے اور ہمیں قرض دینے اور ادھار لینے کے معاملے میں LTV کو کس طرح دیکھنا چاہئے۔
یہاں یہ ہے کہ ایل ٹی وی قرض دینے کو کس طرح متاثر کرتا ہے۔
- LTV رہن یا ہوم ایکویٹی لون یا کریڈٹ لائن کو حاصل کرنے میں نمایاں کردار ادا کرتا ہے۔
- یہ قرض لینے والے کو سخت انداز میں بھی متاثر کرتا ہے۔ قرض لینے والا ابتدائی طور پر لطف اندوز ہوتا ہے کیونکہ اس کی ادائیگی میں فیصد کم ہوتا ہے۔ لیکن اگر ہم طویل مدتی اثر پر غور کریں تو ، یہ بہت بڑا اور بلند تر LTV قرض دینے والے کو کچھ عرصے کے دوران قرض دینے والے کو بہت زیادہ ادائیگی کرنے پر مجبور کرتا ہے۔
- اب ہم یہ کہتے ہیں کہ قرض لینے والے کی حیثیت سے ، آپ تناسب سے زیادہ قرض قبول کرتے ہیں۔ پھر کیا ہوگا؟ اگر پہلے رہن کا تناسب اس وقت 80٪ سے زیادہ ہے تو ، قرض دینے والوں کو نجی رہن انشورنس (پی ایم آئی) کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس طرح کے معاملے میں ، قرض لینے والوں کے پاس ایک آپشن ہوتا ہے۔ سب سے پہلے ، وہ قرض دہندگان سے بات کر سکتے ہیں اور 80٪ قرض کے حساب سے قدر کے تناسب پر طے کرسکتے ہیں اور اگر وہ کافی نہیں ہوتا ہے تو قرض لینے والے باقی رقم کیلئے ثانوی فنانسنگ کے لئے جاسکتے ہیں۔
- اب آپ کو یہ سوچنے کی ضرورت ہے کہ آپ کو مزید فوائد کیا ملیں گے؟ اگر آپ پہلے رہن کے لئے جاتے ہیں اور 78٪ قرض کی قیمت کے تناسب تک پہنچ جاتے ہیں تو ، نجی رہن رہن انشورینس (PMI) مکمل طور پر ختم ہوجائے گی۔ لیکن اس صورت میں ، دوسرا قرض دینے والا ، سود جس کے لئے پہلے رہن سے کہیں زیادہ ہے اسے ادا کرنا ہوگا۔
- اس سے ہمارے پاس ایک اور تصور آیا ہے جو قرض کی قیمت میں تناسب (ایل ٹی وی) میں توسیع ہے اور یہ ایک تناسب (سی ایل ٹی وی) کی قدر کے لئے مشترکہ قرض ہے۔ سی ٹی وی قرض لینے والوں کو ایل ٹی وی کو کم رکھنے میں مدد کرتا ہے اور اس طرح انہیں پی ایم آئی ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
ایل ٹی وی مثال
مثال # 1
آئیے ذیل میں دی گئی معلومات پر ایک نظر ڈالیں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| رہن کی رقم | 300,000 | 250,000 |
| پراپرٹی کی قدر کی قیمت | 400,000 | 350,000 |
اب آسان فارمولے پر عمل کرکے ، ہم قرض سے لے کر قیمت کا تناسب (ایل ٹی وی) کا حساب لگائیں گے۔
LTV = رہن کی رقم / جائیداد کی تشخیص شدہ قیمت
بینک اے کے لئے ، ایل ٹی وی = (300،000 / 400،000) = 75٪ ہوگا۔
بینک بی کے لئے ، ایل ٹی وی = = (250،000 / 350،000) = 71.42٪ ہوگا۔
تو پھر ان دونوں بینکوں کے ایل ٹی وی کا حساب لگانے کے بعد کیا نتیجہ اخذ ہوگا؟ یہ نتیجہ اخذ کیا ہے -
پہلے ، بینک بی میں ایل ٹی وی کم ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ قرض کی رقم کے اندر اندر خطرہ کم ہوگا اور اس طرح سود کی شرح بھی کم ہوگی۔ یہ قرض لینے والے کی مدد کرے گا۔ لیکن بینک اے کے معاملے میں ، ایل ٹی وی کچھ زیادہ ہے۔ لیکن چونکہ یہ 80٪ سے زیادہ تک نہیں پہنچتا ہے ، اس لئے قرض لینے والے کو نجی رہن انشورنس دینے کی ضرورت نہیں ہوتی ہے۔
اب ، مختلف متغیرات والی کچھ اور مثالوں کی طرف نگاہ ڈالیں۔
مثال # 2
آئیے ذیل میں دی گئی معلومات پر ایک نظر ڈالیں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 400,000 | 350,000 |
| بیعانہ | 80,000 | 70,000 |
| پراپرٹی کی قدر کی قیمت | 400,000 | 350,000 |
اس مثال میں ، ہمیں رہن کی رقم نہیں دی گئی ہے۔ بلکہ ہمارے پاس نیچے ادائیگی کے لئے معلومات ہیں۔ تو ہم رہن کی رقم کا حساب کس طرح لیں گے؟
یہاں کس طرح - ہمیں خریداری کی قیمت سے نیچے کی ادائیگی میں کمی کی ضرورت ہے۔
آئیے اس کا حساب کتاب کریں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 400,000 | 350,000 |
| (-) بیعانہ | (80,000) | (70,000) |
| رہن کی رقم | 320,000 | 280,000 |
اب ، ہم قرض سے قدر کے تناسب (ایل ٹی وی) کا حساب لگاسکتے ہیں۔
بینک اے کے لئے ، ایل ٹی وی = (320،000 / 400،000) = 80٪ ہوگا۔
بینک بی کے لئے ، ایل ٹی وی = = (280،000 / 350،000) = 80٪ ہوگا۔
اس معاملے میں ، ان دونوں بینکوں کا تناسب 80٪ ہے۔ اب بینک کو فیصلہ کرنا ہے کہ آیا اس کے لئے پی ایم آئی کی ضرورت ہے یا نہیں۔ زیادہ تر معاملات میں ، پی ایم آئی کو 80٪ ایل ٹی وی کی ضرورت نہیں ہوگی۔
مثال # 3
اب ، ہم کچھ اضافی چیزیں دیکھیں تاکہ ہم قرض سے لے کر قدر کے تناسب کو سمجھ سکیں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 400,000 | 350,000 |
| بیعانہ | 80,000 | 70,000 |
| پراپرٹی کی قدر کی قیمت | 400,000 | 350,000 |
اب ، یہاں ہمارے پاس خریداری کی قیمت اور پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت دونوں ہیں۔ اس معاملے میں ، قرض کے قدر کے تناسب کے حساب کتاب کرتے وقت ہم کیا خیال رکھیں گے؟
یہ سودا ہے۔ ہمیں خریداری کی قیمت یا پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت سے کم قیمت پر غور کرنے کی ضرورت ہے۔
آئیے حساب کریں۔
پہلے ، ہم قرض کی رقم (رہن کی رقم) کا حساب لگائیں گے۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 400,000 | 350,000 |
| (-) بیعانہ | (80,000) | (70,000) |
| رہن کی رقم | 320,000 | 280,000 |
اب ، ہم ایل ٹی وی کا پتہ لگائیں گے۔
آئیے کسی خاص چیز کو واضح کرنے کے لئے فارمولا لکھتے ہیں۔
LTV فارمولہ = رہن کی رقم / خریداری کی قیمت سے کم یا کسی پراپرٹی کی قدر کی قیمت۔
اس معاملے میں ، پراپرٹی کی قیمت خرید اور قیمت کی قیمت دونوں ایک جیسے ہیں۔ تو ہم وہی قیمت لیں گے۔
بینک اے کے لئے ، ایل ٹی وی = (320،000 / 400،000) = 80٪ ہوگا۔
بینک بی کے لئے ، ایل ٹی وی = = (280،000 / 350،000) = 80٪ ہوگا۔
مثال # 4
اب ، جائیداد اور خریداری کی قیمت کی مختلف قیمتوں کے ساتھ ایک اور مثال بنائیں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 360,000 | 330,000 |
| بیعانہ | 80,000 | 70,000 |
| پراپرٹی کی قدر کی قیمت | 400,000 | 350,000 |
یہ ایک مختلف مثال ہے کیونکہ آپ کسی پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت اور قیمت خرید کے درمیان فرق دیکھ سکتے ہیں۔
پہلے ، رہن کی رقم کا حساب کتاب کریں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے | بینک بی |
| قیمت خرید | 360,000 | 330,000 |
| (-) بیعانہ | (80,000) | (70,000) |
| رہن کی رقم | 280,000 | 260,000 |
رہن کی رقم حاصل کرنے کے ل we ، ہم ہمیشہ خریداری کی قیمت سے نیچے کی ادائیگی کم کردیں گے ، کسی پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت سے نہیں۔
اب چونکہ خریداری کی قیمت کسی پراپرٹی کی تشخیص شدہ قیمت سے کم ہے ، لہذا ہم قیمت سے لے کر قدر کے تناسب کا حساب کتاب کرتے ہوئے خریداری کی قیمت کو بھی مد نظر رکھیں گے۔
آئیے ایک نگاہ ڈالیں۔
بینک اے کے لئے ، ایل ٹی وی = = (280،000 / 360،000) = 77.78٪ ہوگا۔
بینک بی کے لئے ، ایل ٹی وی = = (260،000 / 330،000) = 78.79٪ ہوگا۔
اس معاملے میں ، ہم دیکھ سکتے ہیں کہ بینک بی کا ایل ٹی وی بینک اے سے قدرے زیادہ ہے۔
مثال # 5 (مشترکہ LTV)
اب ایسے معاملات موجود ہیں جہاں ایک شخص ایل ٹی وی کو کم کرنے کے لئے دو قرض لیتے ہیں اور اس وجہ سے اسے کم اخراجات اٹھانے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس صورت میں ، ہمیں مشترکہ ایل ٹی وی کا حساب لگانے کی ضرورت ہے۔
آئیے ایک مثال دیکھتے ہیں۔
| امریکی ڈالر میں | بینک اے |
| قرض 1 | 200,000 |
| قرضہ 2 | 50,000 |
| پراپرٹی کی قدر کی قیمت | 400,000 |
مشترکہ ایل ٹی وی کا ایک آسان فارمولا ہے۔ یہ رہا -
سی ایل ٹی وی = قرض 1 + قرض 2 / جائیداد کی کل قیمت
آئیے ابھی بینک A کے لئے مشترکہ LTV کا حساب لگائیں۔
(200,000 + 50,000)/400,000 = 62.5%.
اب یہ ایل ٹی وی بہت کم ہے۔ عام طور پر ، اگر ادھار لینے والے کے پاس اچھا کریڈٹ اسکور ہوتا ہے ، تو بینک 80 فیصد سے زیادہ کے ایل ٹی وی کی اجازت دیتا ہے۔ اور اگر قرض لینے والے کے پاس اچھا کریڈٹ اسکور نہیں ہوتا ہے تو ، عام طور پر ، قرض دینے والے 80٪ سے اوپر نہیں جاتے ہیں۔
قرض کے قدر کے تناسب سے استعمال شدہ کار قرضوں اور نئی کار قرضوں کی مثال
اس حصے میں ، ہم تقریبا دو اسی طرح کی صنعتوں کے LTV دیکھیں گے۔ ہم تقریبا دو اسی طرح کی صنعتوں کی مثالیں لیتے ہیں تاکہ ہم قرض کی قیمت سے قدر کے تناسب کو سمجھ سکیں اور وہ دونوں کس حد تک مختلف ہیں۔
پہلے ، آئیے استعمال شدہ کار قرضوں کی مثال پر ایک نظر ڈالیں۔
مذکورہ گراف سے ، یہ واضح ہو گیا ہے کہ اس صنعت کا LTV تناسب بہت زیادہ ہے۔ یہاں تک کہ کچھ معاملات میں اس نے 99٪ کو چھو لیا ہے۔ مشاہدے سے ، ہمیں پتہ چلا ہے کہ قرض سے لے کر قیمت کا تناسب ہمیشہ 90 above سے اوپر ہوتا ہے۔
آئیے امریکہ میں کار لون کی نئی صنعت پر ایک نظر ڈالیں۔
مذکورہ گراف میں ، ہم دیکھ سکتے ہیں کہ نئی کاروں کے قرضوں کے لئے ایل ٹی وی کا تناسب استعمال شدہ کاروں کے ایل ٹی وی سے تقریبا almost 10٪ کم ہے۔ اور کاروں کے نئے قرضوں کے ل the ، قیمت سے متعلق تناسب کا قرض 80-90٪ کی حد میں ہے۔
اب سوال یہ ہے کہ ایسا کیوں ہے؟ استعمال شدہ کار قرضوں کے ل loan سے قیمت کا تناسب نئے کار قرضوں کے ل ratio سے قیمت کے تناسب سے کیوں زیادہ ہے؟ اس کی دو خاص وجوہات ہوسکتی ہیں۔
- پہلے ، استعمال شدہ کار مالکان کی ساکھ کو نئے کار استعمال کرنے والوں کے مقابلے میں زیادہ شبہ ہے۔ اس طرح ، خطرہ زیادہ ہے اور یہی وجہ ہے کہ استعمال شدہ کار قرضوں کی صورت میں ایل ٹی وی زیادہ ہے۔
- دوسرا ، چونکہ نئی کاروں کے خریدار بہت زیادہ قیمت ادا کر رہے ہوں گے (چونکہ نئی کاروں کی قیمت استعمال شدہ کاروں سے زیادہ ہوگی) ، وہ EMI کی ادائیگی کے معاملے میں زیادہ قابل اعتماد ہیں۔
حدود
قرض لینے والوں کو قرض دینے کے معاملے میں ایل ٹی وی بہت مفید ہے۔ لیکن آپ کو کچھ چیزوں کو دھیان میں رکھنے کی ضرورت ہے۔ اگر LTV زیادہ ہو تو یہ لاگو ہوتا ہے۔
- سود کی شرح بہت زیادہ ہوگی جس کی وجہ سے آپ کی کل رقم قابل ادائیگی میں بڑھ جائے گی۔
- اگر LTV 80٪ سے زیادہ ہے تو آپ کو نجی رہن انشورنس (PMI) ادا کرنے کی ضرورت ہے۔ اس صورت میں ، آپ دوسرا قرض دینے (مشترکہ ایل ٹی وی کے بارے میں سوچنے) کے لئے جاسکتے ہیں۔
- اگر آپ کے ل value قیمت کے ل ratio تناسب میں 100٪ سے زیادہ ہے (جس کو پانی کے اندر اندر رہن کہا جاتا ہے) ، تو آپ کو ٹیکس کا کوئی فائدہ نہیں ملے گا۔
آخری تجزیہ میں
قرض سے قدر کا تناسب دونوں قرض دہندگان اور قرض دہندگان کے لئے بہت مفید ہے۔ لیکن ان دونوں کو کم خطرہ اور کاروبار کے بہتر نتائج کو یقینی بنانے کے ل 80 اسے 80٪ سے کم رکھنا چاہئے۔
کارآمد پوسٹس
- قیمت قیمت کا تناسب
- ایوی ٹو سیلز تناسب
- انوینٹری کا کاروبار کا تناسب فارمولا
- بوٹ لون کیلکولیٹر <
