کریڈٹ رسک مینجمنٹ | کریڈٹ رسک کو کم کرنے کے لئے سر فہرست 4 حکمت عملی
کریڈٹ رسک مینجمنٹ کیا ہے؟
کریڈٹ رسک مینجمنٹ سے نقصان کے امکان کو سنبھالنا ہوتا ہے جس کی وجہ سے اگر کمپنی کو کوئی قرض لینے والا ان کی ادائیگی میں پہلے سے طے شدہ ہے اور اس کو کم کرنے کے لئے کمپنی میں رسک کنٹرول کی مختلف حکمت عملیوں کو عملی جامہ پہنانے کے ذریعہ کیا جاتا ہے تو۔ کسی بینک یا این بی ایف سی میں ، قرضوں میں کمی کا ریزرو اور کیپیٹل ایڈیکسیسی تناسب اسی کی کریڈٹ رسک مینجمنٹ پالیسی میں اہم کردار ادا کرتا ہے۔
- کریڈٹ رسک مینجمنٹ کا بنیادی مقصد صارفین سے غیر کارکردگی بخش اثاثوں کی بڑھتی ہوئی مقدار کو کم کرنا اور مناسب فیصلوں کے ساتھ مقررہ وقت میں اسی کی وصولی کرنا ہے۔
- کریڈٹ ڈیفالٹ کا کمپنی کی مالی کارکردگی پر نمایاں اثر پڑتا ہے کیونکہ اگر کوئی قرض دہندہ اپنے واجبات کو بروقت ادائیگی نہیں کرتا ہے تو ، اس سے رقم کی واپسی کے حصول کے لئے اعلی فراہمی ، قانونی لاگت ، وصولی / بحالی لاگت میں اضافہ ہوتا ہے۔ کیش فلو پر بھی اثر پڑا ہے۔
- عام طور پر ماضی کے رجحان کو دیکھ کر ، یہ مشاہدہ کیا گیا ہے کہ جب کوئی کریڈٹ رسک مینجمنٹ پالیسی موجود ہے تو ، این پی اے کے امکانات بہت کم ہیں اور کمپنی کی لون بک میں اچھے معیار کے قرض لینے والے موجود ہیں۔
- ڈیفالٹ رسک اور کریڈٹ اسپریڈ رسک دو قسم کے کریڈٹ رسک ہیں جن کو کمپنی کو طویل مدتی میں کمپنی کو چلانے کے لئے روزانہ کی بنیاد پر انتظام کرنے کی ضرورت ہے۔
- ایس اینڈ پی ، فچ ، موڈیز ، وغیرہ جیسے کریڈٹ ریٹنگ ایجنسیوں کے حوالے سے کمپنی کی کریڈٹ ریٹنگ بڑھانے کے طریقے تلاش کرنا بھی مفید ہے۔
کریڈٹ رسک مینجمنٹ حکمت عملی
ذیل میں کریڈٹ رسک مینجمنٹ کی کچھ مثالیں ہیں۔
# 1 - رسک پر مبنی قیمتوں کا تعین
اس میں ، قرض دہندہ عام طور پر قرض لینے والوں سے زیادہ شرح سود وصول کرتا ہے جہاں وہ مالی حالت یا قرض لینے والے کی ماضی کی تاریخ کو دیکھ کر ڈیفالٹ کا خطرہ محسوس کرتے ہیں۔ لہذا اس قسم کی کریڈٹ رسک مینجمنٹ اسٹراٹیجی میں ، مختلف قرض دہندگان کے ل different خطرہ بھوک اور قرض واپس کرنے کی قابلیت کے لحاظ سے مختلف نرخوں کا اطلاق ہوگا۔
کمپنی اسٹارٹ اپ کمپنیوں کو فراہم کیے گئے قرضوں کے ل Interest سود کی اعلی شرح وصول کرسکتی ہے اور جب کمپنی کارکردگی کا مظاہرہ کرنا شروع کرتی ہے تب ہی شرح سود میں نسبتا decrease کمی واقع ہوسکتی ہے۔ اس میں ، کم شرح سود والے اچھ Customerے کسٹمر کو کسی بھی ڈیفالٹ کا معاوضہ دوسرے کسٹمر کے ساتھ مل جاتا ہے ، جس کو لون زیادہ شرح پر دیا جاتا ہے۔
# 2 - عہد نامہ داخل کرنا
قرض دہندہ قرض لینے والوں کو فنڈز کی فراہمی سے پہلے قرضوں کے معاہدوں میں قرض دہندگان کچھ مخصوص دفعات یا قرض کے معاہدے داخل کرسکتا ہے۔ انہیں مالی معاہدہ ، آپریشنل عہد ، تکنیکی معاہدہ اور کاروباری سطح کے عہد ناموں میں تقسیم کیا جاسکتا ہے۔ معاہدے کے مطابق عہد میں ہونے والی کسی بھی قسم کی خلاف ورزی قرض دہندہ کے لئے ایک انتباہی سگنل کو متحرک کرے گی کہ مستقبل قریب میں ایک ڈیفالٹ ہوگا جو قرض کی رقم کو محفوظ بنانے کے لئے مناسب اقدامات اٹھانے کی ضرورت ہے۔
مثال کے طور پر ، RBI ہدایات میں حالیہ تبدیلیوں کے مطابق ، NBFC کے لئے کیپیٹل ایڈوکیسی کا تناسب ایک اہم معاہدہ ہے۔ کسی بھی وقت اگر یہ تناسب 155 سے نیچے جاتا ہے تو ، یہ این بی ایف سی کے لئے ایک باقاعدہ خلاف ورزی ہوگی جس کے نتیجے میں کمپنی اور اس کے قرض دہندگان پر موثر انداز میں نگرانی نہ کرنے پر سنگین علالت ہوسکتی ہے۔
# 3 - وقتا فوقتا MIS رپورٹنگ
اس میں ، قرض دہندہ قرض لینے والے سے تجزیہ کے لئے پیش وضاحتی شکل میں مالی بیان پیش کرنے کو کہتا ہے۔ یہ ماہانہ ، سہ ماہی ، دو ماہانہ یا نمائش کی قسم اور مقدار کے لحاظ سے سالانہ ہوسکتا ہے۔ ایک ماہانہ ایم آئی ایس قرض لینے والے کے کیش فلوز پر مکمل تصویر پیش کرتا ہے اور آیا وہ معاشی طور پر کافی حد تک قرض کی ذمہ داریوں کو وقت پر ادا کرنے کے لئے مناسب ہے۔
قرض لینے والے کے کاروباری فیصلے پر نظر رکھنے کے لئے یہ ایک بہت ہی مفید ٹول ہے کیونکہ کسی دوسرے قرض دہندگان سے مزید قرض لینے یا حصص کی خریداری وغیرہ وغیرہ سے ورکنگ کیپٹل اور کمپنی کے لیویڈیٹی پر اس کی مختصر مدت کی ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لئے دباؤ پیدا ہوسکتا ہے۔ ایم آئی ایس پارٹ کی دیکھ بھال کے لئے ایک سرشار پروفیشنل مقرر کیا گیا ہے کیونکہ اس کے لئے ٹیمپلیٹ میں مطلوبہ معلومات تیار کرنے اور وقتا basis فوقتا L اسی طرح قرض دہندگان کو شیئر کرنے کے ل a ایک اعلی سطحی تفہیم کی ضرورت ہوتی ہے۔
# 4 - محدود شعبے کی نمائش
اس میں ، قرض دہندہ سیکٹروں کا فیصلہ کرسکتا ہے جس میں وہ قرض لینے والے کو فنڈز دینے میں سرگرم ہوگا کیونکہ اس کا کمپنی کے این پی اے تناسب پر بہت زیادہ اثر پڑے گا۔ چونکہ نیرو مودی گھوٹالہ کی وجہ سے ہندوستان میں جیولری سیکٹر میں بہت ساری خرابیاں رونما ہورہی ہیں ، لہذا قرض دہندہ اس طبقہ میں کسی بھی طرح کے قرض لینے والے کو کسی بھی قسم کے نمائش میں نہ لینے کا فیصلہ کرسکتا ہے کیونکہ قرض لینے والے کے دیوال بننے کے امکانات زیادہ ہوتے ہیں۔
متبادل کے طور پر ، قرض دہندہ صرف ایک خاص صنعت یا جغرافیہ میں قرض دینے کا فیصلہ کرسکتا ہے تاکہ مزید نقصانات پر قابو پایا جاسکے۔ مثال کے طور پر ، وہ خدمت کے شعبے میں زیادہ سے زیادہ نمائش اور پیٹرول پمپ یا ہوٹلوں میں کم سے کم نمائش لینے کا فیصلہ کرسکتا ہے۔ قرض دہندہ کسی خاص شہر یا ریاست کو قرض دینے کا فیصلہ بھی کرسکتا ہے تاکہ وہ اپنی واپسی کو زیادہ سے زیادہ کرے اور پین انڈیا سطح پر فنڈز کی فراہمی کے بجائے ٹارگٹ صارفین پر کنٹرول رکھیں۔
لہذا سیکٹر ایکسپوزور قرض کے نقصان سے متعلق ذخائر کو کم سے کم کرنے کے ل R خطرہ انتظامیہ کی ایک اہم ترین کریڈٹ ہے۔
نتیجہ اخذ کرنا
لہذا کریڈٹ رسک مینجمنٹ کسی بھی قرض دینے والی کمپنی کا طویل المیعاد تک زندہ رہنے کا ایک اہم ذریعہ ہے کیونکہ مناسب تخفیف کی حکمت عملیوں کے بغیر بڑھتی ہوئی این پی اے اور ڈیفالٹس کی وجہ سے قرضے کے کاروبار میں رہنا بہت مشکل ہوگا۔
ہر بینک / این بی ایف سی میں ، ایک الگ کریڈٹ رسک مینجمنٹ ڈیپارٹمنٹ موجود ہے تاکہ پورٹ فولیوز اور کسٹمرز کے معیار کو مدنظر رکھیں تاکہ مناسب رسک کو کم کرنے کی تکنیک تیار کی جا.۔
